Ипотека: что это на самом деле

В повседневном обиходе под ипотекой чаще всего понимается кредит на приобретение жилья. Однако это не совсем так. «Ипотечный» кредит называется так в связи с тем, что при покупке квартиры на нее одновременно с правом собственности нового владельца возникнет залог в пользу банка, выдавшего кредит. Именно возникший залог и называется ипотекой.

Изображение для статьи - Ипотека: что это на самом деле

Ипотека представляет собой залог любой недвижимости, к которой в соответствии с гражданским законодательством относятся земельные участки и все объекты, прочно связанные с землей: жилые дома, здания (их части: помещения, квартиры и т.п.), сооружения, железнодорожные пути и т.д., а также воздушные и морские суда. То есть залог яхты или катера при определенных в законе условиях может являться ипотекой.

Ипотека может быть установлена в силу закона или в силу договора. Как раз в случае приобретения недвижимости за счет кредитных средств банка имеет место установление ипотеки в силу закона. Кредитные средства выдаются строго на приобретение недвижимости, которая будет предметом ипотеки (залога). Условие о залоге приобретаемой недвижимости включается в договор о ее приобретении, и заключать отдельный договор залога не обязательно. Ипотека банка возникнет одновременно с правом собственности покупателя.

В ипотеку можно передать и недвижимость, которая уже находится в собственности. В этом случае потребуется заключить отдельный договор ипотеки и возникнет ипотека в силу договора. При этом такой залог может обеспечить как личный кредит, заём, так и обязательства другого лица, в том числе не обязательно связанные с покупкой недвижимости. Целью кредита может стать что угодно: приобретение, ремонт любого имущества, развитие бизнеса, оплата по договорам поставки и т.д.

Независимо от основания возникновения запись об ипотеке вносится в специальный Единый государственный реестр недвижимости, ответственность за ведение которого возложена на уполномоченную федеральную службу – Росреестр. Дополнительно может быть оформлена ценная бумага для банка – закладная.

Таким образом, ипотека является одним из способов обеспечения обязательств по кредиту наряду с поручительством или залогом движимого имущества (например, автомобиля). Регулирование правоотношений в этой области осуществляется Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») и Гражданским кодексом РФ.

Суть ипотеки как одного из видов обеспечения обязательств заключается в том, что в случае неуплаты платежей по кредиту банк, выступающий в качестве кредитора, вправе обратиться в суд и потребовать реализовать с торгов недвижимость, переданную в залог. Вырученные с продажи недвижимости денежные средства будут направлены на погашение суммы долга, начисленных процентов и комиссий, образовавшейся неустойки и иных расходов кредитора, связанных с реализацией данного имущества. Если недвижимость будет реализована за сумму, превышающую сумму необходимых платежей в пользу банка, разница денежных средств будет возвращена собственнику.

Важно отметить, что так называемый «исполнительский иммунитет» на предмет ипотеки не распространяется. То есть даже на единственное пригодное жилье гражданина может быть обращено взыскание, если оно является предметом ипотеки. Это означает, в том числе, потенциальную возможность прекращения права проживания в этом объекте недвижимости.

В период нахождения недвижимости в залоге (ипотеке) собственник не может ею распоряжаться без согласия банка, например, дарить, продавать, менять, обременять правами иных лиц, и, если иное не установлено договором, – сдавать в аренду (наем). При этом он не теряет право пользования недвижимостью, в том числе право проживания.

Очевидно, что передача недвижимости в ипотеку – серьезный и ответственный шаг, на который следует идти обдуманно, оценив все возможные последствия. В первую очередь необходимо оценить свою платежеспособность по кредиту, ведь если долговая нагрузка по кредиту составит более половины годового дохода заемщика, возникает серьезный риск возникновения просрочек и, как следствие, проблем с возможной реализацией предмета ипотеки.

Однако ипотека имеет и неоспоримые преимущества: процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, в подавляющем большинстве случаев ниже процентных ставок по кредитам с иными видами обеспечения. Данной политики придерживается и Банк «Калуга»: у нас Вы можете получить кредит на различные цели под ипотеку собственной недвижимости или же оформить целевой кредит «Ипотечный» с обеспечением в виде залога приобретаемой недвижимости или прав по договору участия в долевом строительстве.

Ознакомиться с дополнительной информацией возможно в офисах Банка, а также позвонив по телефонам: 8 (4842) 903-003 или 8 (4842) 54-94-25 доб. 109 или 111.

* Не является публичной офертой.