«Кредитные каникулы» в период пандемии коронавируса (ФЗ №106)

Заемщики, испытывающие сложности при погашении кредита в период пандемии коронавируса, могут воспользоваться льготным периодом на основании Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (ФЗ №106).

Льготный период - это возможность приостановить уплату платежей по кредиту на срок до 6 месяцев. По одному кредитному договору можно воспользоваться льготным периодом только один раз.

Обязательные условия для установления льготного периода

Для субъектов МСП: Для иных заемщиков
(физических лиц и ИП):
- кредит получен до 3 апреля 2020 года - кредит получен до 3 апреля 2020 года
- осуществление деятельности в отраслях, в наибольшей степени пострадавших от пандемии коронавируса (перечень установлен Правительством РФ *)


* Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции»
- начальный размер кредита не превышает:
• 2 млн. рублей по кредитам, не связанным с предпринимательской деятельностью, и обеспеченным ипотекой,
• 600 тыс. рублей по автокредиту,
• 250 тыс. рублей по потребительскому кредиту (для ИП - 300 тыс. рублей)
- снижение дохода заемщика более чем на 30%: официальный доход за месяц, предшествующий обращению в банк, снизился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом в 2019 году, что подтверждается официальными документами
- по кредитному договору не установлены иные «кредитные каникулы» (предоставленные в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Порядок погашения кредита

Кредитные каникулы предоставляются по следующим видам кредитов:

Для физических лиц и ИП:

  • потребительские кредиты;
  • кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой (далее – ипотечные кредиты);

Для субъектов МСП:

  • кредиты, предоставленные субъектам МСП, осуществляющим деятельность в отраслях, в наибольшей степени пострадавших от пандемии коронавируса (перечень установлен Правительством РФ).

Для физических лиц 

Заемщики-физические лица вправе воспользоваться кредитными каникулами и не вносить платежи по кредиту на срок не более 6 месяцев (льготный период).

По потребительским кредитам в льготный период на текущую сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая является актуальной на дату направления заемщиком требования.

По ипотечным кредитам в льготный период начисляются проценты по ставке, установленной кредитным договором.

По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. 

Индивидуальные предприниматели могут выбрать: либо уплачивать платежи в уменьшенном размере, либо не вносить их вовсе. Неустойка в этот период начисляться не будет.

Для субъектов МСП

По обязательствам заемщиков - субъектов МСП неуплаченные в течение льготного периода проценты за пользование кредитом включаются в состав обязательства по основному долгу после окончания льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Заемщики вправе в течение льготного периода продолжать вносить платежи и досрочно погашать кредит, а также в любой момент прекратить льготный период.

Как обратиться в Банк

Заемщик должен подать кредитору требование об изменении условий кредитного договора, в котором следует указать на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору или (для ИП) на уменьшение размера платежей, дату начала льготного периода, его срок (не более 6 месяцев) и ссылку на ФЗ №106 как на основание своих требований.

Если в требовании не указаны дата начала и срок льготного периода, то льготный период считается установленным на 6 месяцев со дня направления заемщиком требования. 

Дата начала льготного периода:

по потребительским кредитам - не может предшествовать дате подачи требования Банку более чем на 14 дней;

по ипотечным кредитам - не может предшествовать дате подачи требования Банку более чем на 1 месяц;

по кредитам субъектов МСП – не должна предшествовать дате подачи требования.

Важно: подать требование следует не позднее 30 сентября 2020 года.

С целью минимизации риска заражения и соблюдения режима самоизоляции или карантина направить требование в Банк можно по электронной почте Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript. или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком в Банк ранее, а для субъектов МСП – через систему ДБО. Также сохраняется возможность подать требование в офисе Банка или направить его почтовым отправлением.

Срок рассмотрения заявки не более 5 дней.

После рассмотрения требования заемщик получит уведомление от Банка о подтверждении льготного периода. Уточненный график платежей будет предоставлен заемщику не позднее окончания льготного периода. 

Последствия установления льготного периода: 

После установления льготного периода дальнейшее предоставление денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода.

Какие документы предоставить

Документы, подтверждающие снижение доходов заемщика (в зависимости от ситуации):

  • Справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога по форме, утвержденной ФНС России, за текущий год и за 2019 год;
  • Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»; 
  • Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца. 
  • Иной документ, свидетельствующий о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору).

Документы можно представить в Банк в течение 90 дней после подачи требования. Льготный период в течение этого срока уже будет действовать. 

В случае невозможности предоставления заемщиком в установленный срок подтверждающих документов по уважительной причине заемщик обязан проинформировать об этом Банк. В этом случае срок представления подтверждающих документов продлевается на 30 дней.

Банк оставляет за собой право проверки факта снижения дохода заявителя в ФНС России, ПФР России, ФСС России и ФФОМС России.

Когда Банк откажет в установлении льготного периода и последствия отказа

Льготный период не будет подтвержден Банком, если:

  • требование заемщика не соответствует нормам ФЗ №106,
  • факт снижения дохода заемщика не подтвердился,
  • документы, затребованные кредитором, не представлены заемщиком в установленный срок - 90 дней, а при наличии уважительной причины – в срок не позднее 120 дней.

Поскольку льготный период устанавливается с момента направления заемщиком требования (или в указанную им дату), не подтверждение факта снижения дохода влечет за собой отмену льготного периода.

Все неуплаченные в течение льготного периода платежи Банк выставит на просрочку с последующей передачей этой информации в Бюро кредитных историй. Также будут начислена неустойка (пени, штрафы) за несвоевременную оплату задолженности в соответствии с условиями договора.

«Моя ситуация не подходит под условия ФЗ №106»

Если Вы столкнулись с негативными последствиями пандемии и не можете обслуживать кредит (находитесь на "больничном" или карантине, лишились работы, Ваш доход снизился), и при этом Ваша ситуация не подходит под условия ФЗ №106, обратитесь в Банк и мы предложим Вам альтернативные способы реструктуризации задолженности.

Вся дополнительная информация по телефонам:

8 (4842) 90-30-03 и 8 (4842) 54-94-25 (доб. 109 и 111).

Не является публичной офертой.